A passzív KHR-státusz önmagában a jogszabály alapján nem feltétlenül zárja ki a babaváró hitel igénylését, a gyakorlatban azonban a legtöbb bank belső szabályzata szerint mégis elutasítási ok. Aktív KHR-státusszal, vagyis rendezetlen, legalább 90 napja fennálló és a minimálbér összegét meghaladó tartozással a babaváró hitel nem igényelhető.
Passzív KHR-ről akkor beszélünk, amikor a korábbi hitelmulasztást már rendezték, de a negatív adat még látható a Központi Hitelinformációs Rendszerben. Saját forrásból teljesen kifizetett tartozás esetén az adat általában a teljesítéstől számított egy évig marad nyilvántartva, míg elengedéssel, veszteségleírással vagy bizonyos megállapodással lezárt tartozás esetén akár öt évig is megmaradhat.
Mi a KHR, és mit jelent a korábbi BAR-lista?
A Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR), korábbi nevén BAR lista, a magyar pénzügyi rendszer egyik alapvető eleme, amely a hitelintézetek számára nyújt információt az ügyfelek hitelmúltjáról. A rendszer célja a hitelezési kockázatok csökkentése és a pénzügyi stabilitás fenntartása.
A KHR (Központi Hitelinformációs Rendszer) lista röviden nem más, mint az egykoron sokak által rettegett BAR (Bankközi Adós-és Hitelinformációs Rendszer) lista új változata. Egy olyan adatbázisról van szó, mely kifejezetten a pénzintézetek részére jött létre annak érdekében, hogy elkészüljön egy közös nyilvántartás, ahová azok a magánszemélyek és vállalkozások kerülnek, akik hitelt vettek fel.
A KHR rendkívül fontos szerepet játszik a hitelezésben, ugyanis hitelbírálat során a bankok kötelesek ellenőrizni, hogy az igénylő szerepel-e benne, és ha igen, milyen státusszal. A KHR lakossági rendszerében nyilvántartott természetes személyek száma évről évre emelkedett kicsit.
A KHR adatbázisban minden adós szerepel, tehát azok is, akik rendben fizetik a tartozásukat, sőt, a lezárt hitelszerződésekről is található itt információ. Ezzel szemben a korábbi BAR lista még kizárólag a problémás adósokat tartalmazta.
A rendszer segítségével egyszerűen megvizsgálhatja bármelyik pénzintézet a hitelképességed: ha eddig jó adós voltál, könnyebben jutsz majd kölcsönhöz, fordított esetben viszont az összes intézet tudni fogja, hogy kockázatos neked hitelezni.
Mi kerülhet be a KHR-be?
A gyakorlatban ezt azt jelenti, hogy a KHR lista alapján minden bank és hitelintézet tudja majd rólunk, hogy van aktív hitelünk; van már lefizetett kölcsönünk; azokat mikor vettük fel és milyen futamidőre; mekkora összeget igényeltünk; miként fizettük a törlesztőrészleteket; illetve a legfontosabb: volt-e olyan hitel a nevünkön, amivel problémát okozott a törlesztés, esetleg nem fizettük vissza.
Lehet ez áruhitel, lakáshitel, személyi kölcsön, autóhitel, Babaváró hitel vagy éppen CSOK hitel, így aztán előfordulhat, hogy valaki több mulasztással is bekerül ide.
A pozitív hiteltörténet előnyei:
- Alacsonyabb kamatok.
- Egyszerűbb az igénylési procedúra.
- A bank is gyorsabban tud dolgozni, mert egyszerűbb a hitelbírálat, tehát hamarabb jutsz pénzhez.
Ha a pozitív listán vagy, nyilatkozhatsz arról, hogy a rögzített hiteladatok a bankok számára lekérdezhetőek-e egy hitelbírálat során, vagy nem. Kiválaszthatod, hogy a szerződés lezárásával azonnal töröljék az adataidat a rendszerből, vagy még öt évig megtarthatják.
Természetesen ez a választási lehetőség nem áll fent, ha rajta vagy a negatív adóslistán ebben az esetben a kényes adatok automatikusan nyilvánosak minden hitelintézet előtt.
Mikor kerül valaki negatív KHR-státuszba?
A KHR-be negatív státusszal azok kerülnek be, akik a minimálbér összegét kitevő tartozással rendelkeznek 90 napon túl. A két feltételnek egyidejűleg kell teljesülnie.
Aktív KHR-státus az, amikor az ügyfélnek jelenleg is fennálló, lejárt tartozása van, amely meghaladja a mindenkori minimálbér összegét, és a késedelem időtartama elérte vagy meghaladta a 90 napot.
A KHR-listára kerüléshez tehát nem elegendő önmagában egy kisebb vagy rövidebb ideje fennálló késedelem. Ha van késedelem, de még nem érte el a minimálbér összegét, az nem számít bele a 90 napos periódusba.
A pénzintézet a várható mulasztással kapcsolatos úgynevezett KHR adatátadásról - tehát, hogy felkerülsz a listára - köteles legkésőbb 30 nappal előre írásban figyelmeztetni.
Fontos tehát, hogy mindenki törlesszen annyit, amennyit csak bír! A 90 napos türelmi idő azonnal újraindul, ha az elmaradás összege akár csak egyetlen alkalommal a minimálbér összege alá csökken.
Sokan nincsenek tisztában azonban azzal, hogy elmaradás esetén a befizetésekből a bankok először a díj- és a kamathátralékot csökkentik, és ha ezek elfogytak, akkor kerül sor a tőketartozás lefaragására!
Nem minden számlatartozás jelent KHR-listát
A negatív KHR-listára hiteltartozással lehet felkerülni, közüzemi tartozással például nem. Telefonszámla alapján akkor tartja elképzelhetőnek Trencsán Erika, hogy KHR-listára kerüljön valaki, ha hitelre vett telefont, és annak megfizetésével elmaradt.
A rendszer nyilvántartja a hiteltartozásaikat rosszul fizető ügyfeleket - ők kerülnek fel a negatív KJR listára.
Csalás és bankkártyával való visszaélés
Akkor is felkerülsz a feketelistára, ha bankkártyával vagy hitelkártyával élsz vissza, és a bíróság is megállapítja, hogy bűncselekményt követtél el. Ez lehet például visszaélés más kártyaadataival, vagy illetéktelen kártyahasználat.
Felkerülsz, ha csalsz, hamis dokumentumokat, vagy hamis okiratokat mutatsz be. A visszaélés részletes adatai a bűncselekmény után még 5 évig a rendszerben lesznek.
Aktív és passzív KHR-státusz közötti különbség
| Státusz | Jelentése | Hatás a hiteligénylésre |
|---|---|---|
| Aktív KHR | Fennálló, rendezetlen, a minimálbért meghaladó és legalább 90 napos késedelem | Új banki hitelre általában nincs lehetőség |
| Passzív KHR | A korábbi tartozást rendezték, de a negatív adat még látható | A bankok többségénél továbbra is kizáró ok lehet |
| Pozitív KHR | Rendben teljesített vagy lezárt hitelszerződés | Segítheti a hitelbírálatot |
Mit jelent az aktív KHR-státusz?
Az aktív KHR-státus (fennálló mulasztás) azt jelenti, hogy az adott szerződést nem törleszti a hitelfelvevő, pontosabban legalább 90 nappal és a minimálbért meghaladó összeggel, azaz idén több mint 149 ezer forinttal tartozik a hitelintézet felé.
Aktív státuszú az az ügyfél, akinek lejárt tartozása van, tehát teljesíti a mulasztás két feltételét. Ebben az esetben az ügyfél adatai a KHR negatív listáján szerepelnek, és a pénzintézetek számára láthatóvá válnak.
Az aktív negatív státuszúak egyáltalán nem hitelezhetők, míg a passzív negatív státuszúaknak néhány banknál van esélyük, ám a feltételek szigorúak, a döntés pedig mindig egyedi, ezért aztán a bírálat kimenetele is kiszámíthatatlan.
Aki ugyanis rendezetlen elmaradással szerepel a rossz adósok között, az nem kaphat banki hitelt, vagyis elveszíti a hitelképességét.
Mit jelent a passzív KHR-státusz?
A passzív KHR-státus azt jelenti, hogy lezárták a hitelmulasztást, vagyis rendeződött a hátralék. Vagy kifizette az ügyfél, vagy fedezet, kezes igénybevételével egyenlítették ki, vagy a szerződést átütemezték, esetleg veszteségleírás nélkül közös megállapodással egyéb módon rendeződött.
A passzív KHR egy olyan státusz, amelyben a KHR-ben szereplő személy a korábbi tartozását már kiegyenlítette. A passzív státuszba kerülés után az érintett személy további egy évig szerepel a KHR-ben, de ez alatt az idő alatt már nem tekinthető rossz adósnak.
Amikor az ügyfél rendezi a tartozását, az aktív státusz passzívvá alakul. A passzív státuszú ügyfelek adatai továbbra is szerepelnek a KHR-ben, de már nem minősülnek aktív kockázatnak.
Mi történik teljes visszafizetés után?
Azok, akik önerőből rendezték a tejes hiteltartozásukat, azok egy évre úgynevezett passzív KHR státuszba kerülnek.
A teljesítéssel lezárt mulasztások a teljesítéstől számított 1 évig maradnak láthatóak a rendszerben, a passzív listán, az ügyfél külön hozzájárulása nélkül. Ezt követően automatikusan törlik az adatokat.
Az aktív státuszból való kikerülés első lépése a tartozás teljes kiegyenlítése. Ezt követően az ügyfél passzív státuszba kerül, amely az esetek többségében 1 évig tart.
Mikor marad öt évig látható a negatív adat?
A passzív státusz időtartama 5 évre is kiterjedhet. Ez akkor fordul elő, ha a tartozás rendezése során a hitelező elengedte a tartozás egy részét, vagy más módon konszolidálta azt.
A veszteséggel vagy megegyezéssel lezárt mulasztások a lezárástól számított 5 évig, az eredeti adatátadástól számítva legfeljebb 10 évig maradnak láthatóak a rendszerben.
Akik számára a bank valamilyen kedvezményt nyújtott az adósság rendezéséhez, azok 5 évig lesznek „kispadon”.
Ha a tartozást a bank már leírta, akkor az adatok 5 évig maradnak a KHR-ben, de már nem passzív, hanem „leírt tartozás” státuszban.
Passzív KHR és hitelfelvétel
A listára való felkerülés tehát nem jelenti feltétlenül azt, hogy a bankok azonnal elutasítják a hitelkérelmünket, de az itt megjelölt státuszunk és az előzmények nagyban befolyásolják a leendő kölcsön felvételének körülményeit.
A passzív KHR-ben szereplő személyek számára is lehetőség van hitelfelvételre, de általában kedvezőtlenebb feltételekkel, mint a pozitív KHR státuszúak számára.
A passzív státusz időtartama alatt is lehetséges hitelt felvenni, bár a pénzintézetek szigorúbban vizsgálják az ilyen ügyfelek hitelkérelmeit.
Az aktív és passzív státusz közötti különbségek, valamint az 1 és 5 éves nyilvántartási időszakok ismerete elengedhetetlen a tudatos pénzügyi tervezéshez.
Miért térhet el egymástól a jogszabály és a banki gyakorlat?
A bankok belső szabályzatai ettől akár drasztikus módon eltérhetnek, ezáltal egyre több helyen tagadják meg a fentiek ellenére is azt, hogy a KHR listán passzív státusszal szereplő igénylők kölcsönhöz juthassanak.
A passzív negatív státuszúaknak néhány banknál van esélyük, ám a feltételek szigorúak, a döntés pedig mindig egyedi, ezért aztán a bírálat kimenetele is kiszámíthatatlan.
Babaváró hitel passzív KHR-rel
A Babaváró kormányrendelet KHR-re vonatkozó szabályt is tartalmaz. A rendelkezés egy esetben nem zárja ki a hitelfelvétel lehetőségét negatív tartalmú KHR esetén.
Az igénylő házaspár egyik tagjának sem lehet a Központi Hitelinformációs Rendszerben nyilvántartott tartozása, ide nem értve azt az esetet, amikor a késedelmes tartozás teljesítése már megtörtént, azonban a teljesítésre a kölcsönkérelem benyújtását megelőző egy éven belül került sor, és a hiteladósra vonatkozó referenciaadatot a KHR-ből még nem törölték.
Jóllehet a vonatkozó kormányrendelet értelmében lehetséges passzív KHR esetén is Babaváró hitel felvétele, a legtöbb bank belső szabályzata nem ilyen megengedő.
A negatív tartalmú KHR információ - akár aktív, akár passzív KHR státusz áll fenn - továbbra is kizáró okot jelent a hitelbírálat során szinte minden banknál.
Mi számít a passzív státuszon belül?
Passzív státusz esetén a korábbi mulasztás már visszafizetésre került, de a negatív információ még látszik a rendszerben.
A passzív státuszon belül is meg kell különböztetni azt az esetet, amikor az igénylő korábbi mulasztását saját maga maradéktalanul kiegyenlítette. Illetve azt, amikor a bank a tartozás egy részét elengedte vagy veszteségleírással zárta az ügyletet.
Egy pénzintézet a passzív KHR státuszú igénylő számára is lehetővé teszi a Babaváró hitel felvételét, de kizárólag abban az esetben, ha a leendő adós a mulasztását saját maga rendezte, s nem került sor a bankkal való megegyezésre, ami alapján elengedtek volna neki a tartozásból valamekkora összeget.
Ez azt jelenti, hogy az is jogosult lehet a Babaváró hitelre, aki a kölcsön igénylését megelőző 1 évben, saját maga fizette vissza korábbi mulasztását, de adatai negatív információval még szerepelnek a rendszerben.
Aktív KHR-rel igényelhető babaváró hitel?
Aktív státuszról akkor beszélhetünk, ha a korábbi mulasztás jelenleg is fennáll, még nem került kiegyenlítésre.
Aktív KHR státuszú hitelkérelmezők számára ez a lehetőség is kizárt.
Az aktív KHR listás szereplés esetén természetesen már más a helyzet, ott egységesen szigorú az összkép a hazai palettán, tehát ilyen esetben nincs esélyünk felvenni a babaváró hitelt sem!
Miért utasítja el sok bank a passzív KHR-es igénylőt?
A bankok általában úgy vélik, hogy a passzív KHR-es ügyfelek nagyobb kockázatot jelentenek, mint a pozitív KHR státuszúak, ezért nem szívesen hiteleznek nekik.
A passzív státusz azt jelenti, hogy az ügyfél korábban mulasztott, de már kiegyenlítette tartozását. Ez befolyásolhatja a hitelbírálatot, de nem feltétlenül zárja ki a hitelfelvétel lehetőségét.
A jogszabályi rendelkezés tehát nem kötelező érvényű a bankok számára. A pénzintézetek saját hatáskörben ennél szigorúbban is eljárhatnak, és a gyakorlatban ezt meg is teszik.
A legtöbb bank belső szabályzata alapján bárminemű negatív KHR információ kizáró okot jelent Babaváró hitel igénylésénél.
Lehetséges-e kivétel?
Az Akölcsön pénzügyi szakértői szerint azonban vannak olyan bankok, amelyek mégis lehetőséget adnak passzív KHR-es ügyfeleknek a Babaváró hitel igénylésére.
Ezek a bankok nagyon szigorúan vizsgálják az igénylők hitelképességét, és csak akkor hiteleznek, ha az igénylők jövedelme és egyéb körülményei megfelelőek.
Így, ha passzív KHR-es ügyfélként Babaváró hitelt szeretnél igényelni, akkor fontos, hogy alaposan tájékozódj a lehetőségeidről.
A passzív KHR-es ügyfeleknek ajánlott alaposan tájékozódniuk a lehetőségekről, és bizonyítaniuk kell, hogy rendezték tartozásaikat, stabil jövedelemmel rendelkeznek, és megfelelnek a hiteligénylés további feltételeinek.
Milyen igazolások és körülmények lehetnek fontosak?
- Bizonyítsd be, hogy rendezted a tartozásodat.
- A bankok kérhetnek róla igazolást, hogy a tartozásod már kiegyenlített.
- Mutasd meg, hogy stabil a jövedelmed.
- A bankoknak fontos, hogy képes legyél a törlesztőrészleteket fizetni.
- Bizonyítsd be, hogy megfelelsz a többi igénylési feltételnek is.
- A bankok vizsgálják az igénylők életkorát, házassági státuszát és lakásvásárlási szándékát is.
A bankok belső szabályzatai eltérhetnek egymástól, ezért ugyanaz a passzív KHR-státusz az egyik pénzintézetnél kizáró ok lehet, míg egy másiknál egyedi vizsgálat után elméletileg továbbvihető az igénylés.
Passzív KHR és CSOK-támogatás
A negatív KHR-státus csak abban az esetben nem probléma, ha kizárólag vissza nem térítendő támogatást, azaz családi otthonteremtési kedvezményt igényel valaki, vagyis önmagában csak CSOK-ot.
Ha valaki szerepel a negatív KHR-listán, akkor számára erősen leszűkül a lakásvásárlásra igénybe vehető állami támogatások köre. Hiszen csak vissza nem térítendő CSOK-támogatást vehet fel.
A CSOK-támogatás azonban járhat, mindegy, hogy új vagy használt lakásról van szó.
Vissza nem térítendő, állami CSOK támogatást ugyanakkor lehet igényelni akár aktív KHR-es ügyfélként is, ha megfelelünk a többi feltételnek.
CSOK-hitel és CSOK Plusz KHR-státusszal
A kamattámogatott CSOK-hitelnél is már kizáró ok a negatív adósstátusz. Sem passzív, sem aktív KHR-státusszal nem lehet CSOK-hitelt felvenni.
Ahhoz, hogy megkapják a hitelt, egyik fél, egyik szülő (támogatott személy) sem szerepelhet a listákon.
A CSOK Plusz támogatott kölcsön nem vehető igénybe sem passzív, sem aktív KHR-es státusszal.
A falusi CSOK támogatást továbbra is igénybe lehet venni, a hozzá kapcsolható kamattámogatott lakáscélú hitelt azonban csak akkor, ha semmilyen formában nem vagyunk rajta a negatív adóslistán, sem aktív, sem passzív tartozással.
Miért nem elegendő sok családnak önmagában a támogatás?
Egy gyermek esetén akár új, akár használt lakás vásárlásáról van szó, egységesen 600 ezer forint a CSOK-támogatás. Használt lakásra két gyermekre 1,43 millió forint, három gyermekre 2,2 millió forint, négy vagy annál több gyermekre 2,75 millió forint, új lakásra két gyermekre 2,6 millió forint.
Aligha elég egy lakásra, ha nincs jelentős önerő birtokában a család, nincs például értékesíthető meglévő ingatlana.
De még az új lakásra, legalább három gyerekre kapható 10 millió forintos vissza nem térítendő CSOK-támogatás is karcsú lehet önerő nélkül.
Nem véletlen, hogy az ügyfelek zöme hitelt is vesz fel a CSOK mellé.
Hogyan lehet kikerülni a negatív KHR-státuszból?
Ha rendezed a tartozásod, passzív státuszba kerülsz. A passzív státuszból egy év múlva (hátralék elengedésnél öt év múlva) törölnek.
A fentiek természetesen csak akkor igazak, ha a folyamat közben nem kerülsz vissza aktív státuszba.
Ekkor egy év múlva lekerülnek a passzív listáról is, és belevághatnak a lakásvásárlásba. Ha viszont tartozáselengedéssel szűnik meg a hátralékuk, akkor öt évig várniuk kell, mert addig még fent lesznek a passzív listán.
A tartozás időben történő rendezése és a pénzügyi fegyelem fenntartása kulcsfontosságú a pozitív hitelmúlt kialakításában és a jövőbeni hitelfelvételi lehetőségek biztosításában.
A KHR-adatok ingyenes lekérdezése
Hogy rajta vagyunk-e a KHR-listán, azt ingyenesen lekérdezhetjük.
Ha tudni szeretnéd, hogy milyen adatokat tartanak nyilván rólad és a hitelszerződésedről, lehetőséged van ezek megismerésére díjmentesen.
Bármikor ingyenes, hivatalos tájékoztatást kérhetsz a bankodtól, vagy a KHR-t üzemeltető BISZ Központi Hitelinformációs Zrt.-től.
Ki kezeli a KHR-t?
A KHR-listákat a jegybank leánya, a GIRO Elszámolásforgalmi Zrt. tulajdonában lévő BISZ Központi Hitelinformációs Zrt. (BISZ) kezeli.
A KHR-ben tárolt adatok között szerepelhetnek a hitel törlesztési előzmények, a hitelkártya-aktivitás, a hitel története és egyéb pénzügyi információk.
A Központi Hitelinformációs Rendszer segít a pénzügyi intézményeknek értékelni a hitelfelvevők kockázatait, és döntéseket hozni a hitelképességüket illetően.
